Amortera eller investera
Bolånet eller börsen?
Jämför amortering och fondsparande
Du betalar in 360 000 kr totalt. Amortering visas som skuld + sparad ränta – det är inte pengar du kan använda.
Räkna en gång – eller ha koll varje månad
Svaret är sällan antingen eller.
I Sparjo bestämmer du en regel – t.ex. 10 % av lönen till fonder och resten till amortering – och planen räknas om inför varje lön. Ränta och amortering räknas alltid som kostnader, så du ser vad du faktiskt sparar.
- Lån och sparande i samma vy
- Regler i procent av inkomsten
- Jonnie föreslår när räntan ändras
- Ingen bankkoppling eller BankID
Så tänker du kring amortera eller investera
Amortering är riskfri men låst. Avkastningen är lika med räntan du slipper betala, efter ränteavdrag. Pengarna sitter i bostaden och kan inte användas om något händer.
Fonder ger historiskt mer men svänger. En global indexfond har i snitt gett runt 7 % per år på lång sikt, men enskilda år kan vara kraftigt negativa. Pengarna finns tillgängliga.
En tumregel: ju högre bolåneränta och ju kortare tidshorisont, desto mer talar för amortering. Ju lägre ränta och ju längre tid, desto mer talar för att investera. Bygg alltid en buffert på 3–6 månader först.
Vanliga frågor
Ska man amortera eller investera?
Det beror på räntan. Varje krona du amorterar ger en garanterad ”avkastning” lika stor som räntan efter ränteavdrag. Är bolåneräntan 4 % blir det cirka 2,8 % riskfritt. En bred indexfond har historiskt gett mer över lång tid, men med risk. Många väljer en kombination.
Är amortering ett sparande?
Nej, inte i Sparjo. Amortering minskar en skuld – den ökar inte dina tillgängliga pengar. Pengarna blir låsta i bostaden och kan bara frigöras genom nya lån eller försäljning. Därför räknas ränta och amortering alltid som kostnader.
Hur påverkar ränteavdraget?
Du får dra av 30 % av räntekostnaden på upp till 100 000 kr per år. Det betyder att en bolåneränta på 4 % i praktiken kostar 2,8 %. Det är den nettoräntan som ska jämföras med förväntad avkastning efter skatt.
Vad är ISK-skatt?
På ett investeringssparkonto betalar du en schablonskatt på kapitalet i stället för skatt på vinsten. Den brukar landa runt 1 % per år av värdet. Kalkylatorn drar av den från avkastningen.
När är det smart att amortera extra?
När räntan är hög, när du vill sänka belåningsgraden under 70 % eller 50 % för att slippa amorteringskrav, eller när du vill minska risken inför pension. Ha alltid en buffert först – amorterade pengar är svåra att få tillbaka.
Fler gratis verktyg
Gjort av Sparjo – en plan för varje lön.
Sidan ger allmänna beräkningar, inte finansiell rådgivning. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.